Трудно поверить, что человек говорит вам правду, когда вы знаете, что на его месте вы бы солгали (Г. Менкен).
Как показывает практика, принятие страховщиками решения об отказе в выплате страхового возмещения на страховом рынке стало «доброй» традицией.
В связи с этим и возникла необходимость написания данной статьи с целью информирования потребителей (настоящих и возможных) страховых услуг об их законных правах и обязанностях, а также с целью предупреждения страхового мошенничества со стороны страховщиков.
В первую очередь, Вы должны для себя четко понимать, что страховые компании изначально осуществляют свою деятельность только с целью получения собственной прибыли, а не с целью моментальной выплаты Вам страхового возмещения.
Поэтому, после уплаты Вами страхового вознаграждения при заключении договора страхования, первой и основной целью для них будет создание Вам сложностей в части подтверждения страхового случая - для создания условий невыплаты Вам страхового возмещения.
В святи с этим, при заключении страхового договора, обратите особое внимание на все положения в договоре, которые регулируют подтверждение факта страхового случая и условия выплаты страхового возмещения (они могут быть «разбросаны» по всему договору).
Если у Вас вызывает сомнение хотя бы один пункт, лучше не подписывайте этот договор и не платите денег, – все в пустую, Вы все равно не получите страхового возмещения.
Для того, чтобы понимать суть страхового соглашения, необходимо разобраться в двух понятиях: страховой риск и страховой случай.
Согласно положениям статьи 8 Закона Украины «О страховании», страховой риск – это определенное событие, которое может произойти, которое имеет признаки вероятности и случайности наступления, и на случай которого может проводиться страхование.
Страховым случаем, в свою очередь, признается событие, предусмотренное страховым риском договора страхования и законодательством, которое уже произошло и с наступлением которого возникает обязательство страховщика (страховой фирмы) осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному или третьему лицу.
Таким образом, страховой риск – это всего лишь вероятность наступления определенного события, которое, при его наступлении, становиться страховым случаем, если его наступление было предусмотрено договором страхования.
Договором страхования, согласно положениям статьи 6 Закона Украины «О страховании», устанавливаются страховые случаи для добровольных видов страхования, которые определяются страхователем и страховщиком.
В свою очередь, законодательством Украины устанавливаются и регулируются также страховые случаи для обязательных видов страхования (статья 7 Закона Украины «О страховании»), а именно:
1) медицинское страхование;
2) личное страхование медицинских и фармацевтических работников (кроме тех, которые работают в учреждениях и организациях, финансируемых из Государственного бюджета Украины) на случай инфицирования вирусом иммунодефицита человека при выполнении ими служебных обязанностей;
3) личное страхование работников ведомственной (кроме тех, которые работают в учреждениях и организациях, финансируемых из Государственного бюджета Украины) и сельской пожарной охраны, а также членов добровольных пожарных дружин (команд);
4) страхование спортсменов высших категорий;
5) страхование жизни и здоровья специалистов ветеринарной медицины;
6) личное страхование от несчастных случаев на транспорте;
7) авиационное страхование гражданской авиации;
8) страхование ответственности морского перевозчика и исполнителя работ, связанные с обслуживанием морского транспорта, относительно возмещения убытков, причиненных пассажирам, багажу, почте, грузу, другим пользователям морского транспорта и третьим лицам;
9) страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств;
10) страхование средств водного транспорта;
11) страхование гражданской ответственности оператора ядерной установки за ядерный вред, который может быть причинен в результате ядерного инцидента;
12) страхование работников (кроме тех, которые работают в учреждениях и организациях, финансируемых из Государственного бюджета Украины), которые принимают участие в оказании психиатрической помощи, в том числе осуществляют уход за лицами, страдающими психическими расстройствами;
13) страхование гражданской ответственности субъектов хозяйствования за вред, который может быть причинен пожарами и авариями на объектах повышенной опасности, включая пожаро- и взрывоопасные объекты и объекты, хозяйственная деятельность на которых может привести к авариям экологического и санитарно-эпидемиологического характера;
14) страхование гражданской ответственности инвестора, в том числе за вред, причиненный окружающей среде, здоровью людей, по соглашению о разделе продукции, если иное не предусмотрено таким соглашением;
15) страхование имущественных рисков по соглашению о распределении продукции в случаях, предусмотренных Законом Украины "О соглашениях про раздел продукции ";
16) страхование финансовой ответственности, жизни и здоровья временного администратора, ликвидатора финансового учреждения (для банков - уполномоченного лица Фонда гарантирования вкладов физических лиц), членов исполнительной дирекции и административного совета Фонда гарантирования вкладов физических лиц и работников центрального органа исполнительной власти, реализующего государственную финансовую политику, которая определена для решения вопросов относительно участия государства в капитализации банка;
17) страхование имущественных рисков при промышленной разработке месторождений нефти и газа, в случаях, предусмотренных Законом Украины "О нефти и газе";
18) страхование медицинских и других работников государственных и коммунальных учреждений здравоохранения и государственных научных учреждений (кроме тех, которые работают в учреждениях и организациях, финансируемых из Государственного бюджета Украины) на случай заболевания инфекционными болезнями, связанного с выполнением ими профессиональных обязанностей в условиях повышенного риска заражения возбудителями инфекционных болезней;
19) страхование ответственности экспортера и лица, которое отвечает за утилизацию (уничтожение) опасных отходов, относительно возмещения вреда, который может быть причинен здоровью человека, собственности и окружающей среде при трансграничной перевозке и утилизации (уничтожении) опасных отходов;
20) страхование объектов космической деятельности (наземная инфраструктура), перечень которых утверждается Кабинетом Министров Украины по представлению центрального органа исполнительной власти, который, в свою очередь, обеспечивает формирование государственной политики в сфере космической деятельности;
21) страхование гражданской ответственности субъектов космической деятельности;
22) страхование объектов космической деятельности (космическая инфраструктура), которые являются собственностью Украины, относительно рисков, связанных с подготовкой к запуску космической техники на космодроме, запуском и эксплуатацией ее в космическом пространстве;
23) страхование ответственности относительно рисков, связанных с подготовкой к запуску космической техники на космодроме, запуском и эксплуатацией ее в космическом пространстве;
24) страхование ответственности субъектов перевозки опасных грузов на случай наступления негативных последствий при перевозке опасных грузов;
25) страхование профессиональной ответственности лиц, деятельность которых может причинить вред третьим лицам, согласно перечню, установленному Кабинетом Министров Украины;
26) страхование ответственности владельцев собак (по перечню пород, определенных Кабинетом Министров Украины) относительно вреда, который может быть причинен третьим лицам;
27) страхование гражданской ответственности граждан Украины, имеющих в собственности или другом законном владении оружие, за ущерб, который может быть причинен третьему лицу или его имуществу вследствие владения, хранения или использования этого оружия;
28) страхование животных (кроме используемых в целях сельскохозяйственного производства) на случай гибели, уничтожения, вынужденного забоя, от болезней, стихийных бедствий и несчастных случаев в случаях и согласно перечню животных, установленных Кабинетом Министров Украины;
29) страхование ответственности субъектов туристической деятельности за вред, причиненный жизни или здоровью туриста или его имуществу;
30) страхование ответственности морского судовладельца;
31) страхование линий электропередач и преобразующего оборудования передатчиков электроэнергии от повреждения вследствие влияния стихийных бедствий или техногенных катастроф и от противоправных действий третьих лиц;
32) страхование ответственности производителей (поставщиков) продукции животного происхождения, ветеринарных препаратов, субстанций за вред, причиненный третьим лицам;
33) страхование предмета ипотеки от рисков случайного уничтожения, случайного повреждения или порчи;
34) страхование имущества, переданного в концессию;
35) страхование гражданской ответственности субъектов хозяйствования за вред, который может быть причинен окружающей среде или здоровью людей во время хранения и применения пестицидов и агрохимикатов;
36) страхование гражданской ответственности субъекта хозяйствования за вред, который может быть причинен третьим лицам в результате проведения взрывных работ;
37) страхование имущественных рисков пользователя недр при опытно-промышленной и промышленной добыче и использовании газа (метана) угольных месторождений;
38) страхование жизни и здоровья волонтеров на период предоставления волонтерской помощи;
39) страхование гражданско-правовой ответственности частного нотариуса;
40) страхование риска невыплаты игрокам призов в случае неплатежеспособности и / или банкротства оператора государственных лотерей.
При этом, независимо от того какой вид страхования Вы выберете (добровольный или обязательный), Вы должны понимать на какие риски Вы идете и какие обязательства получаете.
И тут, к сожалению, не обойтись без юриста.
С целью уменьшения Ваших затрат на юристов, мы решили обозначить главные аспекты договора страхования, на которые мы считаем необходимым обратить Ваше внимание, и которые оказывают непосредственное влияние на принятие решения о выплате страхового возмещения.
Такими аспектами являются исключения из страховых случаев и перечень документов, который Вы должны подать страховой компании в страховом случае.
Это является очень важным, поскольку, в соответствии с положениями статьи 991 Гражданского кодекса Украины и статьи 26 Закона Украины «О страховании», причинами отказа в выплате страхового возмещения являются:
1) умышленные действия страхователя или лица, в пользу которого заключен договор страхования, направленные на наступление страхового случая;
2) совершение страхователем - физическим лицом или иным лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, которое привело к страховому случаю;
3) предоставление страхователем сознательно неправдивых сведений о предмете договора страхования или о факте наступления страхового случая;
4) получение страхователем полного возмещения убытков по имущественному страхованию от лица, виновного в их причинении;
5) несвоевременное сообщение страхователем о наступлении страхового случая без уважительных на это причин или создания страховщику препятствий в определении обстоятельств, характера и размера убытков;
6) другие случаи, предусмотренные законом.
Однако, приведенные выше нормы отражают лишь общие основания для принятия страховой компанией решения об отказе Вам в выплате страхового возмещения.
При этом, согласно положениям статьи 26 Закона Украины «О страховании», страховые компании имеют право устанавливать в договоре страхования другие основания для отказа в выплате страхового возмещения, которые не противоречат законодательству, чем они успешно и пользуются.
В большинстве случаев страховые компании прописывают в качестве основания для отказа в выплате возмещения - невыполнение условий договора страхования.
При этом, условия договора прописываются двусмысленно и впоследствии страховые компании трактуют их в свою пользу.
Поэтому, очень важно получить квалифицированную юридическую консультацию по данному вопросу.
В отношении документов, которые Вы должны предоставить страховой компании в установленный срок для получения страхового возмещения, тоже не все просто.
Здесь следует обратить внимание на то, что законодательством Украины не установлено исчерпывающего перечня документов, которые необходимо предоставить в страховую компанию для получения страхового возмещения. Он устанавливается положениями страхового договора.
При этом, зачастую страховые компании требуют предоставить следующие документы:
1) заявление о страховом случае (форма устанавливается страховщиком);
2) заявление о выплате страхового возмещения (форма устанавливается страховщиком);
3) договор страхования;
4) копию водительского удостоверения лица, управляющего транспортным средством;
5) копии и оригиналы правоустанавливающих документов на транспортное средство;
6) справку ГАИ, установленной формы, или другого компетентного органа в зависимости от обстоятельств происшествия;
7) копию Протокола осмотра места происшествия;
8) копию Протокола проверки технического состояния транспортного средства, если прохождение обязательного технического контроля предусмотрено действующим законодательством Украины для застрахованного транспортного средства;
9) копию схемы ДТП;
10) копию акта медицинского освидетельствования на наличие состояния алкогольного, наркотического и токсического опьянения, в случае, когда такой осмотр проводился или должен был проводиться в соответствии с требованиями действующего законодательства Украины;
11) документы, которые подтверждают понесенные страхователем дополнительные расходы в связи со страховым событием (чеки, квитанции, акты выполненных работ и т.д.) – в зависимости от условий страхования.
Однако, этот перечень очень часто дополняется страховыми компаниями и может содержать документы, которые Вы или никогда не сможете получить, или не сможете получить их в срок, необходимый для предоставления страховой компании.
Поэтому, перед подписанием договора, Вы должны четко понищать, какие документы Вы должны будете получить, и какой срок Вам будет необходим для получения этих документов.
Также, важное значение имеет четкое понимание Вами порядка, сроков и формулы расчета выплаты страхового возмещения.
Очень часто в договорах страхования скрыто описано последовательность вынесения решения и сроки выплаты, которые зависят только от событий, являющихся следствием действий страховой компании (т.е., если страховая компания не осуществит эти действия, то не наступит соответствующее событие и не начнется отсчет срока на выплату возмещения), или от событий, которые вообще никогда не смогут произойти.
Как пример, очень часто страховые компании устанавливают срок на вынесение ими решения и выплату страхового возмещения, который начинается с момента получения ими ответа на их же запрос в какую-либо экспертную организацию.
То есть, если они туда не обратятся, то срок не наступит, и Вы никогда не получите своих денег.
Договор страхования, который содержит такое или подобное условие, фактически сводит к нулю Ваши шансы на получение страхового возмещения, и Вам надо задуматься перед его подписанием.
В свою очередь, формула расчета Вашего возмещения тоже не является однозначной.
В большинстве случаев она содержит не математические, а с трудом выполняемые условия.
Например: Вы получите «Х» денег страхового возмещения, если передадите сломанную часть страховой компании, и «У» – в другом случае; и, при этом, если ущерб оценил не их эксперт, а какой-либо другой – то вообще получите Z и тому подобное.
Таким образом, Вы должны понимать, что содержание договора страхования во многом определяет характер развития правоотношений между страхователем и страховщиком. Поэтому, первоочередным становиться выяснение всех непонятных Вам моментов. Прочитав договор, следует задать страховой компании вопросы, обратив внимание на качество ее ответов. Уровень знаний и компетентность страховщика свидетельствуют о статусе страховой компании.
Мы рекомендуем Вам внимательно изучить договор страхования перед подписанием, и пользоваться услугами тех страховых компания, которые зарекомендовали себя на рынке как надежный и проверенный партнер.
Если все-таки Ваши законные права и интересы нарушены, страховая компания отказывается выплачивать страховое возмещение или затягивает процесс выплаты, Вы имеете все основания для обращения суд с исковым заявлением для защиты Ваших прав и законных интересов в судебном порядке.
