Данная точка зрения не совпадает, и никогда не будет совпадать с точкой зрения государства (окрашенного в любые цвета), не в силу закона, а только потому, что государству тоже должны денег, и разрушать банковскую систему ради сохранения жизни нескольких сотен тысяч людей никто и никогда ни в одном государстве не позволит.
Для начала, необходимо сказать о том, что с одной стороны создается огромное количество версий о недостатках и недействительности кредитных договоров, а с другой стороны – работает система судов, представителей государства и пробанковских юридических фирм, которая занимается перекручиванием и интерпретацией законов в пользу кредитных договоров.
Поэтому, есть смысл наконец-то разложить некоторые моменты четко и по полочкам.
Первым этапом исполнения кредитного договора является выдача банком кредита. И это первое, на что стоит обратить Ваше внимание.
Согласно положениям пункта 4.1 Постановления Национального банка Украины от 18 июня 2003 года за № 254, операции, которые осуществляются банками, должны быть должным образом задокументированы.
При этом, согласно положениям пункта 4.2 данного Постановления, основанием для отображения операций банка за счетами бухгалтерского учета являются первичные документы, которые, согласно положениям пункта 1.10. этого же Постановления, должны содержать сведения о банковской операции и подтверждать ее осуществление.
В свою очередь, согласно положениям пункта 4.3 этого Постановления, первичные документы должны быть составлены во время осуществления операции, а если это невозможно – то непосредственно после ее окончания, в бумажной и/или в электронной форме.
При этом, согласно положениям пунктов 4.2 - 4.6 данного Постановления, в зависимости от вида операции, первичные документы банка (бумажные и электронные) разделяют на кассовые (кассовые чеки), которые подтверждают осуществление операций с наличностью, и мемориальные (платежные поручения, мемориальные ордера и расчетные чеки), которые используются для осуществления безналичных расчетов с банками, клиентами, списания средств со счетов и для внутрибанковских операций.
Требования к таким документам определены положениями пунктов 4.8, 4.10 и 4.11 вышеуказанного Постановления, а также Дополнением №1 к Инструкции, утвержденной Постановлением Национального банка Украины от 21 января 2004 года за № 22.
Кроме этого, согласно положениям пункта 7.12 Инструкции о порядке открытия счетов, утвержденной Постановлением Национального банка Украины от 12 ноября 2003 года за № 492, установлено, что средства в иностранной валюте, выданные как кредит физическому лицу, должны быть зачтены на его текущий счет в иностранной валюте.
При этом, согласно положениям пункта 6.1 данной Инструкции, открытие текущего счета физического лица подтверждается его соответствующим заявлением и договором про банковский счет.
В свою очередь, перечисление денег (для выдачи кредита) в иностранной валюте со счета банка на текущий счет физического лица, согласно положениям пункта 22.1 Закона Украины «О платежных системах и переводе средств в Украине» от 05 апреля 2001 года за № 2346-III и положениям пункта 4.7 Постановления Национального банка Украины от 18 июня 2003 года № 254, подтверждается мемориальным ордером.
Учитывая вышеизложенное, можно сделать вывод о том, что документами, которые подтверждают выдачу банком и получение физическим лицом кредита в иностранной валюте, могут быть только мемориальный ордер о перечислении на его счет денег в иностранной валюте, заявление на открытие текущего счета в иностранной валюте и договор про банковский счет в иностранной валюте.
Выдача денег с текущего счета физического лица может подтверждаться только кассовыми документами. При этом, заявление на выдачу наличности не считается подтверждениям выдачи и получения кредитных средств.
В частности, в постановлении Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел от 16.11.2011р. по делу за № 6-26103св11 сделан следующий вывод:
«Однако суд в нарушение статей 212-214 ГПК Украины должным образом не оценил, достаточными ли являются доказательства в подтверждение того, что ЛИЦО_3 получила денежные средства по кредитному договору, поскольку заявление на выдачу наличности свидетельствует лишь о намерении заемщика получить кредит наличностью, а не о факте получения денежных средств за расходным ордером».
Кроме этого, в постановлении Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел от 16.11.2011р. по делу за № 6-19306св11 сделан следующий вывод:
«В соответствии с пунктом 7.1 кредитного договора от 24 декабря 2007 года банк обязывается предоставить заемщику кредитные средства путем зачисления на текущий счет в виде не возобновляемой линии в размере 33090 долларов США, в том числе 24000 долларов США на приобретение недвижимости. В качестве доказательств выполнения договора в этой части суд сослался на заявление о выдаче наличности от 25 декабря 2007 года и заявлении о переводе наличности от 22 января 2008 года.
Но, признавая отмеченные средства кредитными, суд не выяснил, какой статус имеет счет, из которого получены средства, каким образом он пополнен и за счет каких средств, учитывая выполнение условий предусмотренных в пункте 7 договора».
Таким образом, для подтверждения факта выдачи и получения кредита, банк обязан подтвердить статус соответствующего счета физического лица, на который должны были быть перечислены кредитные средства, и способ его пополнения.
Обычно, банки отказываются подтверждать такие факты и представлять вышеуказанные документы.
Кроме этого, необходимо обратить внимание на то, что любой кредитный договор (соглашение, сделка) содержит три основных обязательства банка и заемщика. При этом, в кредитном договоре может быть определена (выражена) как стоимость таких обязательств (их цена), так и процедура их исполнения.
Например, банк обязан выдать вам 100 000 долларов США в кредит, а вы их обязаны вернуть – это определение цены обязательств банка в отношении выдачи кредита, и цены ваших обязательств в отношении его возврата.
При этом, указав кредит в долларах США, банк может прописать в договоре его выдачу в другой валюте (например, в Евро, по соответствующему курсу), и возврат Вами кредита в определенные сроки тоже в другой валюте (например, в гривнах Украины, тоже по соответствующему курсу). Таким образом, в кредитном договоре может быть определен порядок исполнения обязательств по договору его сторонами.
Неграмотное определение цены обязательств и процедуры их выполнения (оплаты) в иностранной валюте, часто является основанием для недействительности соглашения по каждому обязательству в отдельности или всего кредитного договора в целом, по следующим причинам.
В первую очередь отбросим объяснения судов о том, что кредитный договор является действительным в любом случае только потому, что он подписан сторонами и заемщик «якобы» согласился на его условия. Это бред, поскольку таким образом можно оправдать не только кредитный договор, но и любой договор, который может содержать, например, обязательство убить человека.
В соответствии с положениями статьи 1054 Гражданского кодекса Украины, предметом обязательства по кредитному договору является услуга по предоставлению банком кредита за плату (проценты). То есть, банк имеет обязательство выдать кредит, а Вы имеете обязательства вернуть этот кредит и оплатить данную услугу банка, путем выплаты процентов.
Согласно требованию пункта (части) 1 статьи 524 Гражданского кодекса Украины, любое обязательство должно быть определено (выражено) только в денежной единице Украины - гривне. При этом, в соответствии с требованиями части 2 статьи 524 Гражданского кодекса Украины, банк и заемщик вправе определить денежный эквивалент обязательств в иностранной валюте.
То есть, все обязательства (их цена) в кредитном договоре должны быть выражены только в гривнах Украины, и в случае необходимости, банк и заемщик дополнительно могут выразить их денежный эквивалент в иностранной валюте, а не наоборот. Например, банк обязан выдать вам в кредит в сумме 800 000 гривен Украины, эквивалентом которых являются 100 000 долларов США, и ни в коем случае не наоборот. Банк не может выдать вам 100 000 долларов США, эквивалентом которых являются 800 000 гривен Украины.
При этом, данное положение договора не зависит от наличия у банка генеральной или индивидуальной лицензии и не регулируется письмами и инструкциями Национального банка Украины, поскольку – это императивная норма.
Таким образом, в случае, если Ваши с банком обязательства выражены в кредитном договоре в иностранной валюте, а не в гривнах Украины (даже, если эквивалент обязательств выражен в гривне), то Ваши соглашения, в части определения таких обязательств, противоречит требованиям Гражданского кодекса Украины.
В свою очередь, согласно положениям пункта (части) 1 статьи 203 Гражданского кодекса Украины, содержание кредитного договора (сделки) не может противоречить требованиям Гражданского кодекса Украины. Поэтому, в соответствии с требованиями пункта 1 статьи 215 Гражданского кодекса Украины, если положения такого договора противоречат требованиям данного кодекса и других законов Украины (в нашем случае - путем выражения обязательств банка и заемщика в иностранной валюте) - это является основанием для недействительности кредитного договора.
При этом, согласно положениям статьи 638 Гражданского кодекса Украины, предмет кредитного договора (основное обязательство) является существенным условием такого договора.
Поэтому, в случае, если соглашение о предмете договора будет считаться не достигнутым (в случае признания этой части договора недействительной, в соответствии с требованиями пункта 1 статьи 215 Гражданского кодекса Украины, - это будет означать, что такое соглашение не достигнуто), то и весь кредитный договор будет считаться не заключенным.
Как следствие – вы обязаны вернуть банку в натуре все, что получили от него, а ипотечный договор и ваши обязательства по выплате процентов перестают быть действительными.
Кроме этого, требованиями пункта 1 статьи 533 Гражданского кодекса Украины и пункта 1 статьи 3 Декрета Кабинета Министров Украины от 19 февраля 1993 года за № 15-93 «О системе валютного регулирования и валютного контроля» установлено, что осуществление любых платежей на территории Украины, связанных с выполнением обязательств банком или заемщиком (фактическая выдача, получение и возврат кредита, а также оплата процентов), могут быть осуществлены только в гривнах Украины.
При этом, в соответствии с положениями пункта 2 статьи 533 Гражданского кодекса Украины, наличие в договоре денежного эквивалента обязательства в иностранной валюте, не дает возможности осуществления платежей в иностранной валюте, а всего лишь дает право рассчитывать согласно курсу Национального банка Украины суммы обязательств, подлежащие оплатам в гривне.
В свою очередь, положениями пункта 3 статьи 533 Гражданского кодекса Украины допускается возможность использования иностранной валюты при осуществлении расчетов на территории Украины, - но только при наличии и соблюдении одновременно всей нижеуказанной триады разрешительных предписаний, которые дополнительно должны быть установлены законом:
● соответствие перечню случаев использования иностранной валюты для расчетов;
● исполнение порядка использования иностранной валюты для этих случаев;
● соответствие условиям, при выполнении которых позволяется использование иностранной валюты в определенных законом случаях и в установленном законом порядке.
Однако, законами Украины не было установлено ни одного из вышеуказанных разрешительных предписаний, кроме определения условий использования банками лицензий.
В свою очередь, согласно положениям пункта 4 статьи 5 вышеуказанного Декрета, положениям множества Постановлений и писем Национального банка Украины, а также исходя из содержания текста абсолютно всех генеральных лицензий всех банков Украины, для осуществления платежей по выдаче физическим лицам и предприятиям Украины кредитов в иностранной валюте требуется индивидуальная лицензия.
При этом, требования пункта 2 статьи 5 Декрета, четко устанавливают, что генеральная лицензия банка не позволяет банку и заемщику осуществлять платежи, связанные с кредитами, в иностранной валюте, так как генеральная лицензия выдается лишь для осуществления валютных операций, которые не нуждаются в индивидуальной лицензии.
Также, положениями пункта 4 статьи 5 Декрета установлено, что предоставление банками и получение резидентами Украины кредитов в иностранной валюте на основании индивидуальной лицензии возможно, если сроки и суммы таких кредитов превышают установленные законодательством пределы.
Обратите внимание, что данный случай содержит бланкетную норму относительно необходимости дополнительного установления законодательством Украины пределов на определенные сроки и суммы кредитов, которые выдаются в иностранной валюте.
То есть, отсутствие на сегодняшний день установленных законодательством вышеупомянутых пределов приводит к невозможности считать приведенный в Декрете случай полностью определенным, и не дает право использовать его согласно положениям пункта 3 статьи 533 Гражданского кодекса Украины.
При этом, порядок использования иностранной валюты при предоставлении и получении кредитов, на сегодняшний день не определен ни одним законом Украины.
Таким образом, отсутствие установленной законом триады разрешительных предписаний, определенных положениями пункта 3 статьи 533 Гражданского кодекса Украины, не позволяет использование иностранной валюты при предоставлении и получении кредита между резидентами Украины на территории Украины, и любой договор, который устанавливает право банка выдавать кредит в иностранной валюте, а заемщику его получать и возвращать в иностранной валюте, является таким, что противоречит законодательству Украины.
Особое внимание следует уделить обязательствам по выплате процентов в иностранной валюте.
С юридической точки зрения, проценты являются обычной платой за услугу банка по выдаче кредита, которая осуществляется как и оплаты других видов услуг в Украине (например, коммунальных). Именно поэтому, порядок оплаты процентов не зависит от наличия индивидуальной лицензии, а устанавливается общими вышеуказанными нормами законодательства Украины, согласно которых, платежи за услуги между украинскими субъектами на территории Украины могут осуществляться только в гривнах Украины, без каких либо исключений.
Иными словами, положения кредитных договоров, которые вынуждают оплачивать услуги (проценты) в иностранной валюте, противоречат нормам действующего законодательства, и если государство считает, что это не так, то вы можете смело идти в сберкассу и оплачивать коммунальные услуги долларами США или Евро.
При этом, Национальный банк Украины не имеет права изменять вышеуказанные нормы, так как, в соответствии с положениями вышеуказанного Декрета, Национальный банк Украины может лишь осуществлять валютный контроль, выдавать лицензии на осуществление валютных операций и определять порядок ввоза, перечисления и пересылки из-за границы, а также вывоза, перечисления и пересылки за границу, резидентами и нерезидентами валюты Украины.
То есть, Национальный банк Украины не может и не вправе устанавливать и определять порядки и особенности выполнения обязательства за кредитами (предоставление кредитов и тому подобное).
В свою очередь, согласно положениям пункта 1 статьи 203 Гражданского кодекса Украины, содержание кредитного договора (сделки) не может противоречить требованиям Гражданского кодекса Украины.
Поэтому, в соответствии с требованиями пункта 1 статьи 215 Гражданского кодекса Украины, если положения такого договора противоречат требованиям этого кодекса (например, путем установления процедуры исполнения обязательств по кредиту и процентам банка и заемщика в иностранной валюте), - это является основанием для недействительности такого кредитного договора.
Более того, согласно положениям статьи 162 Кодекса об административных правонарушениях, осуществление незаконных платежей в иностранной валюте (в данном случае, связанных с выполнением кредитного договора), является административным правонарушением, за которое предусмотренный штраф и конфискация валюты.
Таким образом, выражение в кредитном договоре обязательств в иностранной валюте противоречит законодательству Украины, а их исполнение в иностранной валюте не только противоречит законодательству Украины, но и является административным правонарушением, за которое предусмотрено ответственность.
